Własny dom czy mieszkanie to najważniejsza inwestycja w życiu.
Kredyt pomoże Ci zamieszkać tak, jak chcesz.
Razem podejmiemy decyzje na lata, więc każdą starannie omówimy
i zaplanujemy: kwotę, ilość rat, czas kredytowania oraz oprocentowanie
o zmiennej stopie czy też o okresowo-stałej stopie procentowej.
Wszystko ma być tak, by było Ci wygodnie. Jak we własnym mieszkaniu.
Dom to bezpieczeństwo, ciepło, poczucie pewności. Taki też ma być dobry kredyt hipoteczny: bezpieczny, dopasowany do Twoich potrzeb, praktyczny i niekłopotliwy na co dzień.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,37% dla następujących założeń: całkowita kwota kredytu: 350.000 zł (bez kredytowanych kosztów); LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 80%; okres kredytowania: 25 lat; wkład własny: 20% wartości nieruchomości; oprocentowanie kredytu w skali roku wyliczone jako suma zmiennej stawki WIBOR 3M i stałej marży Banku: w pierwszym roku 7,52% (WIBOR 3M i marża Banku 0,50%), w kolejnych latach 8,87% (WIBOR 3M i marża Banku 1,85%). Do kalkulacji przyjęto WIBOR 3M z 30.12.2022 r. w wysokości 7,02%. Spłata w 300 równych ratach kapitałowych (malejących ratach kapitałowo-odsetkowych), pierwsza rata kapitałowa wyrównująca: 1.168,66 zł i 299 rat po 1.166,66 zł. Całkowity koszt kredytu: 398.640,03 zł, w tym: suma odsetek w całym okresie kredytowania: 384.560,03 zł, prowizje niekredytowane: za rozpatrzenie wniosku kredytowego: 300 zł, opłata za weryfikację nieruchomości: 200 zł, prowizja za udzielenie kredytu: 0% kwoty udzielonego kredytu wynosząca 0 zł, koszt ustanowienia zabezpieczenia w formie hipoteki 219,00 zł (opłata sądowa za wpis hipoteki 200 zł i podatek PCC 19 zł). W całkowitym koszcie kredytu Bank nie uwzględnia kosztu wyceny nieruchomości, gdyż nie jest dostawcą tych dodatkowych usług dla konsumenta. Całkowita kwota do zapłaty wynosi: 741.600,03 zł.
Marża kredytu wynosi 1,85% z uwagi skorzystanie z usług dodatkowych: rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego Kredytobiorcy z wpływami miesięcznymi w wysokości min 2.000 zł
z tytułu wynagrodzenia lub innego dochodu, wraz z dostępem do bankowości internetowej oraz kartą debetową, karty kredytowej oraz ubezpieczenia nieruchomości.
Koszt usług dodatkowych: opłata za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego dla Kredytobiorcy (Konto KliQ pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia
w kwocie 1.000 zł i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty min. 1 szt. transakcji bezgotówkowych) – 0 zł, koszt użytkowania karty kredytowej VISA Credit/ MasterCard Credit – 1.296 zł za cały okres kredytowania, koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku - 5.025 zł za cały okres kredytowania (w przypadku skorzystania z oferty Banku).
Oprocentowanie kredytu jest zmienne i w okresie obowiązywania umowy kredytu może ulec zmianie w związku ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR 3M, która może spowodować,
że koszty obsługi kredytu mogą wzrosnąć lub zmaleć. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
Standardowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na finansowanej nieruchomości.
Udzielenie kredytu w którym stosunek całkowitej kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia wynosi powyżej 80% ale nie więcej
niż 90%, możliwe jest wyłącznie przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu.
Wyliczenia reprezentatywne dla kredytu mieszkaniowego na 05.01.2023 r.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 11,02% dla następujących założeń: całkowita kwota kredytu: 350.000 zł, okres kredytowania: 25 lat; wkład własny: 20% wartości nieruchomości; oprocentowanie okresowo - stałe kredytu w okresie pierwszych 60 miesięcy: 10,46% w skali roku, a następnie oprocentowanie zmienne 9,37% w skali roku – wyliczone jako suma aktualnej stopy bazowej kredytu (stopa zmienna WIBOR 3M z dnia 30.12.2022r: 7,02%) i indywidualnie ustalonej marży w wysokości 2,35%, pierwsza rata kapitałowa wyrównująca: 1.168,66 zł i 299 rat po 1.166,66 zł. łączna liczba rat: 300. Całkowity koszt kredytu 459.577,09 zł, w tym: suma odsetek w całym okresie kredytowania: 458.858,09 zł, prowizja niekredytowana: za rozpatrzenie wniosku kredytowego: 300 zł, opłata za weryfikację nieruchomości: 200 zł, prowizja za udzielenie kredytu: 0% kwoty udzielonego kredytu wynosząca 0 zł. Koszt ustanowienia hipoteki: 200 zł, podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19 zł. W całkowitym koszcie kredytu Bank nie uwzględnia następujących kosztów: kosztu ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości oraz kosztu wyceny nieruchomości, gdyż nie jest dostawcą tych usług dodatkowych dla konsumenta.
Całkowita kwota do zapłaty wynosi: 809.577,09 zł.
Oprocentowanie kredytu jest stałe w okresie pierwszych 60 miesięcy, a następnie zmienne. W okresie obowiązywania wg formuły zmiennej oprocentowanie umowy kredytu może ulec zmianie w związku ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR 3M, która może spowodować, że koszty obsługi kredytu mogą wzrosnąć lub zmaleć. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
Standardowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na finansowanej nieruchomości.
Udzielenie kredytu w którym stosunek całkowitej kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia wynosi powyżej 80% ale nie więcej niż 90%, możliwe jest wyłącznie przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu.
Kalkulacja została dokonana na dzień 05.01.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt mieszkaniowy oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i indywidualnie ustalonej marży uzależnionej od stosunku wartości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. Marża może zostać obniżona w przypadku skorzystanie z oferty kredytu mieszkaniowego z dodatkowymi produktami/usługami. Stopą referencyjną jest stawka WIBOR 3M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate), będąca wskaźnikiem referencyjnym, a administratorem wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M. tj. podmiotem sprawującym kontrolę nad jego opracowywaniem jest GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie. Stawka WIBOR publikowana jest m.in. na stronie https://gpwbenchmark.pl/, a jej wysokość określana jest na ostatni roboczy dzień kwartału kalendarzowego. Stopa referencyjna WIBOR 3M ustalana jest na okresy 3-miesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym. Stopa oprocentowania kredytu zmienia się wraz ze zmianą WIBOR 3M.
W przypadku długoterminowego kredytu poziom stóp procentowych w trakcie trwania umowy kredytu może podlegać zmianom. Niesie to ze sobą ryzyko, że w przypadku wzrostu stóp procentowych rata Państwa kredytu zmieni się znacząco, w sposób istotnie wpływający na Państwa możliwości finansowe.
Przed zawarciem umowy o kredyt Bank zachęca do tego, aby zapoznać się z historycznymi danymi dotyczącymi wysokości stóp procentowych. Bank podkreśla, że analiza przeszłych trendów dotyczących kształtowania się wysokości stóp procentowych, w tym wskaźników referencyjnych takich jak WIBOR 3M, może być pomocna w wyborze oferty kredytowej. Analiza ta jednak nie stanowi gwarancji, że w przyszłości stopa procentowa będzie kształtować się według podobnych trendów. Przykładowo, poziom stawki WIBOR 3M stanowiącą składową oprocentowania zmiennego na dzień 31.12.2021r. wynosiła 2,54%, podczas gdy, 15 lat wcześniej wynosiła około 20%.
Ponadto Bank zachęca do zapoznania się z:
• komunikatem Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego dot. ryzyka stopy procentowej:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Komunikat_UKNF_dot_ryzyka_stop_procentowych_73678.pdf oraz
• Publikacją dot. ryzyka stopy procentowej:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Ryzyko_stopy_procentowej_dla_klientow_instytucji_finansowych_73575.pdf
